מה מכסה ביטוח משכנתא (ביטוח חיים וביטוח מבנה)?

שני הרכיבים: מה הבנק רשאי לדרוש ^{[1, 2, 4]}

לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 451 של בנק ישראל (סעיף 11(א), גרסה 7/23), „תאגיד בנקאי רשאי לדרוש מהלווה לבטח את הנכס המשמש כערובה להלוואה”, וכן ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה, ובלבד שהבנק יהיה מוטב בלתי חוזר ^[11]. בעמוד הזה ביטוח הנכס נקרא „ביטוח המבנה”, וביטוח החיים נקרא „ביטוח החיים למשכנתא”.

ביטוח החיים: לפי סעיף 44א לחוק חוזה הביטוח (תיקון מס׳ 12, ספר החוקים 3062), „פוליסה אגב הלוואה לדיור” היא „פוליסת ביטוח חיים המשמשת בטוחה לפירעון הלוואה לדיור” ^[44].

ביטוח המבנה: לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק א׳, סעיף 2), מקרה הביטוח בפרק הדירה הוא „אבדן או נזק שנגרמו לדירה בתקופת הביטוח” כתוצאה מאחד או יותר מהסיכונים שמפורטים בתקנות ^[22].

לפי סעיף 4(א)(7) בהוראה 451 של בנק ישראל, הבנק מפרסם לציבור את דרישותיו לביטוח חיים ולביטוח נכס, ככל שקיימות ^[11]. מה הבנק שלכם דורש בפועל, אפשר לברר עם הבנק ועם סוכן ביטוח.

ביטוח החיים למשכנתא ^{[1, 3, 4]}

לפי סעיף 44א לחוק חוזה הביטוח (תיקון מס׳ 12, ספר החוקים 3062), ביטוח החיים למשכנתא הוא „פוליסת ביטוח חיים המשמשת בטוחה לפירעון הלוואה לדיור” ^[44]. לפי הוראה 451 של בנק ישראל (סעיף 11(א)), הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים „בגבולות סכום ההלוואה שקיבל”, ובלבד שהבנק יהיה מוטב בלתי חוזר ^[11].

לפי חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 („צירוף לביטוח”, סעיף 5ב(2)(ב)), בביטוח חיים חברת הביטוח או סוכן הביטוח מציינים לפני כריתת החוזה אם הפרמיה קבועה או משתנה; אם הפרמיה משתנה, מוצגת לכם טבלת פרמיה שכוללת את הפרמיה בכל הגילאים ^[33].

לפי חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 (סעיף 5ג), ככל שהפוליסה כוללת תקופת אכשרה, תקופת המתנה, החרגות לכיסוי, החרגות בדבר מצב רפואי קודם או השתתפות עצמית, חברת הביטוח או הסוכן מודיעים לכם על כך ומציעים לכם מידע מפורט ^[33].

לפי חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 (סעיף 9ו), בביטוח למקרה מוות בלי רכיב חיסכון, כשהפוליסה משועבדת למוטב בלתי חוזר, המבטח או הסוכן מוסרים „אישור על קיומם של הפוליסה והשעבוד למבוטח הבלתי חוזר” (כך במקור), באותו פרק זמן שבו נמסרים מסמכי הפוליסה ^[33].

במדריך על חובת ביטוח החיים למשכנתא מוסברים הזכות לבטח מחוץ לבנק, לוחות הזמנים לפוליסה חיצונית ומה קורה לביטוח בפירעון מוקדם, לפי הוראה 451 של בנק ישראל ^[11], ומה קורה במיחזור, לפי סעיף 44א לחוק חוזה הביטוח ^[44].

ביטוח המבנה: מה מכוסה בפוליסה התקנית ומה לא ^[2]

הכללים בפרק הזה הם של הפוליסה התקנית שבתוספת לתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ״ו-1986, שנקראות בעמוד הזה „תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה” ^[22]. לפי תקנה 6 לתקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה, „מבטח רשאי לשנות תנאי מתנאי הפוליסה התקנית אם השינוי הוא לטובת המבוטח” ^[22]. במה הפוליסה שמוצעת לכם שונה מהפוליסה התקנית, אפשר לברר עם סוכן ביטוח.

מה נחשב „דירה”: לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (התוספת, הגדרות), „דירה” היא המבנה של הדירה או הבית ששימושם העיקרי למגורים, לרבות מרפסות, צנרת (לרבות צנרת גז), מיתקני ביוב ואינסטלציה, מיתקני הסקה, מערכות מיזוג אוויר, דוודים, מערכות סולריות לחימום מים, שערים, גדרות וכל החלקים הקבועים של הדירה; בבית משותף, גם חלקו של המבוטח ברכוש המשותף, והצמדות מיוחדות כמו מחסן ^[22].

הסיכונים המכוסים: לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק א׳, סעיף 2), פרק הדירה מכסה אבדן או נזק שנגרמו מהסיכונים האלה (הציטוטים מהתקנות): אש, ברק, רעם, וכן „עשן שהוא תופעה יוצאת דופן ולא תופעה קבועה”; התפוצצות או התלקחות; „רוח שמהירותה עולה על 30 קשר”, כולל גשם שירד באותה עת, שלג או ברד, „ולמעט דליפת מי גשם מבעד לקירות או לתקרה או ספיגתם בהם”; נפילת כלי טיס או חפצים מכלי טיס, ורעד על-קולי שנגרם מכלי טיס ^[22].

לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק א׳, סעיף 2), הרשימה כוללת גם „מגע או התנגשות של כלי רכב בדירה”; פעולות זדון, למעט פעולות זדון בדירה שאינה תפוסה, בידי המבוטח או בני משפחתו או בהסכמתם, או בידי מי שמתגוררים בדירה ברשות המבוטח או בהסכמתו; „גניבה, שוד, פריצה, או נסיון לבצעם, למעט כאשר הדירה אינה תפוסה”; ו„התקהלות אסורה והתפרעות” ^[22].

לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק א׳, סעיף 2), ברשימה גם „רעידת אדמה, לרבות צונאמי שנוצר כתוצאה מרעידת אדמה, ובלבד שהמבוטח לא ויתר על כיסוי כנגד סיכון זה”, וכן „שטפון או הצפה ממקור מים חיצוני”, למעט צונאמי ^[22]. לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק א׳, סעיף 2), המבוטח רשאי לוותר בשלב הצעת הביטוח על הכיסוי לגניבה, שוד ופריצה, בהודעה מפורשת שמתועדת אצל המבטח ונכתבת במפרט ^[22].

לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (התוספת, הגדרות), „דירה שאינה תפוסה” היא דירה הפנויה למעלה מ-60 ימים רצופים, או שבפועל לא התגוררו בה באופן סדיר למעלה מ-60 ימים רצופים ^[22].

הסיכונים שאינם מכוסים: לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק א׳, סעיף 3), פרק הדירה אינו מכסה אבדן או נזק שנגרמו מ„מלחמה, פעולות אויב, פיגועים חבלניים”; ממלחמת אזרחים, מרד, התקוממות צבאית או עממית או מהפכה; מקרינה מייננת, זיהום רדיואקטיבי או תהליכים גרעיניים; או מתפיסה, הפקעה, החרמה, השמדה או הריסה של רכוש בידי הממשלה, הצבא, רשות מקומית או אדם הפועל על פי דין ^[22].

רעידת אדמה: לפי תקנה 5א לתקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה, הפוליסה התקנית מכסה רעידת אדמה, „אלא אם כן המבוטח ויתר על כיסוי זה והדבר תועד בידי המבטח ויצוין במפרט הפוליסה”, ואפשר לוותר על הכיסוי לגבי הפוליסה כולה או לגבי פרק הדירה או פרק התכולה ^[22]. לפי תקנה 5א לתקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה, התעריף לרעידת אדמה מוצג בנפרד בהצעת הביטוח לפי רמות של השתתפות עצמית, ומי שלא ויתר ולא בחר השתתפות עצמית מוקטנת מכוסה „ברמת ההשתתפות העצמית הגבוהה ביותר שאושרה למבטח” ^[22]. לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק א׳, סעיף 2ט), לעניין ההשתתפות העצמית, רעידות אדמה שאירעו במשך 72 שעות רצופות אחרי רעידת האדמה הראשונה נחשבות אירוע אחד ^[22].

נזקי מים: לפי תקנה 3 לתקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה, כיסוי לסיכוני מים ונוזלים אחרים הוא הרחבה שנוספת לפוליסה התקנית „על פי בקשת המבוטח ובהסכמת המבטח” ^[22]. לפי תקנה 3 לתקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה, ההרחבה כוללת אבדן או נזק שהתגלו לראשונה במהלך תקופת הביטוח ונגרמו מהימלטות או מדליפה של מים או נוזל אחר מתוך התקני האינסטלציה וההסקה של הדירה או של נכס אחר בבית המשותף, „אך לא עלות המים, ולא התבלות, קורוזיה וחלודה שנגרמו לדוודים, לצנרת ולמיתקני האינסטלציה עצמם”; בנזק שמקורו בנכס אחר בבית המשותף המבטח רשאי להגביל את מספר המקרים, ולא פחות ממקרה אחד בתקופת הביטוח; וההרחבה לא חלה כשהדירה אינה תפוסה ^[22].

ביטוח המבנה: איך מחושבים ומשולמים התגמולים ^[2]

ערך כינון: לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק ג׳, סעיף 13(א)), בקרות מקרה ביטוח התגמולים הם לפי ערך הכינון, „אלא אם כן המבוטח ויתר על כיסוי זה והדבר תועד בידי המבטח וצוין במפרט הפוליסה”; „כינון” הוא „הקמה מחדש, תיקון או החלפה ברכוש חדש מאותו סוג ואיכות של הרכוש שאבד או שניזוק” ^[22].

לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק ג׳, סעיף 13(ב)), תגמולים לפי ערך כינון מותנים בהקמה מחדש, בתיקון או בהחלפה של הרכוש שאבד או ניזוק; „לא הוקם מחדש, תוקן או הוחלף הרכוש שאבד או ניזוק, יהיו תגמולי הביטוח בעדו לפי ערך שיפוי” ^[22]. איך מחושב ערך שיפוי בפוליסה שמוצעת לכם, אפשר לברר עם סוכן ביטוח.

לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק ג׳, סעיף 13(ז)), מתחילים בכינון תוך זמן סביר, ואת כינון הדירה משלימים תוך 12 חודשים מתאריך קרות מקרה הביטוח; כשאי אפשר להשלים בזמן מסיבות שאינן תלויות במבוטח, התקופה מוארכת בתיאום בין המבוטח למבטח ^[22].

גובה התגמולים: לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק א׳, סעיף 3א), התגמולים בפרק הדירה מחושבים לפי שווי האבדן או הנזק, ולא ישולם יותר מסכום ביטוח הדירה שנקוב במפרט, חוץ מפיצוי שכר הדירה שמתואר בהמשך ^[22]. לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק א׳, סעיף 3א), התגמולים כוללים גם הוצאות של אדריכלים, שמאים, מהנדסים וקבלנים (בתנאי שניתנה הודעה מראש למבטח), והוצאות לפינוי הריסות ולחיבור מחדש לרשתות החשמל, המים, הגז והביוב ^[22]. לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק א׳, סעיף 3א), התגמולים כוללים גם פיצוי על אבדן הכנסות משכר דירה או על הוצאות שכר דירה למגורים חלופיים, כל עוד הדירה אינה מתאימה למגורים לפי קביעת מהנדס רשוי; הפיצוי מחושב לפי שכר דירה מקובל לדירה דומה, לתקופה של עד 12 חודשים מיום מקרה הביטוח או עד 15% מסכום ביטוח הדירה, לפי הנמוך מבין השניים, גם אם הפיצוי הכולל עולה על סכום ביטוח הדירה; החזר הוצאות שכירות מותנה בהוכחה סבירה שהוצאו בפועל ^[22].

ביטוח חסר: לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק א׳, סעיף 3ב, שכותרתו „אי-תחולת ביטוח חסר”), „סעיף 60 לחוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981” „לא יחול על פרק זה” ^[22]. מה המשמעות של זה בפוליסה שמוצעת לכם, אפשר לברר עם סוכן ביטוח.

הצמדה: לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק ג׳, סעיף 11(א)), סכומי הביטוח בפרק הדירה צמודים למדד מחירי תשומה בבנייה למגורים שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ולא למדד המחירים לצרכן ^[22].

מועד התשלום: לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק ג׳, סעיף 14(ה)), תגמולי הביטוח משולמים „תוך 30 ימים מהיום שהיו בידי המבטח המידע והמסמכים הדרושים לבירור חבותו” ^[22]. לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק ג׳, סעיף 17), תגמולים שאינם שנויים במחלוקת משולמים תוך 30 ימים מהיום שהגשתם תביעה, ובקרות מקרה ביטוח אתם זכאים למקדמה או להתחייבות כספית שתאפשר לכם לקבל שירות לתיקון הנזק ^[22].

השתתפות עצמית: לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק ג׳, סעיף 19), מתגמולי הביטוח מנוכה סכום ההשתתפות העצמית שקבוע במפרט, בעד כל תביעה; כשמקרה ביטוח מכוסה גם בפרק הדירה וגם בפרק התכולה, משלמים סכום אחד של השתתפות עצמית, שלא יעלה על הגבוה מבין הסכומים שבמפרט ^[22].

כמה לבטח את המבנה ^{[1, 2]}

לפי הוראה 451 של בנק ישראל (סעיף 11(ד)(1)), „תאגיד בנקאי לא יחייב לווה בביטוח הנכס המשועבד בערך העולה על יתרת ההלוואה המשוערכת הבלתי מסולקת” ^[11]. לפי סעיף 11(ד)(1) בהוראה 451 של בנק ישראל, הבנק מציג לכם את האפשרות הזו במסמך נפרד, ובו מוסבר מה המשמעות של ביטוח הנכס בערך זה בלבד ^[11].

לפי ההגדרה בסעיף 11 בהוראה 451 של בנק ישראל, „יתרת הלוואה משוערכת בלתי מסולקת” היא יתרת ההלוואה המשוערכת בניכוי ערך הקרקע, „ובתוספת עד 20% מהיתרה שהתקבלה” ^[11].

לפי סעיף 11(ד)(2) בהוראה 451 של בנק ישראל, כשביטחתם את הנכס דרך הבנק לפי יתרת ההלוואה, הבנק מעדכן את סכום הביטוח לפי היתרה „אחת לתקופה שלא תעלה על שנה” ^[11].

לפי סעיף 11(ה)(2) בהוראה 451 של בנק ישראל, ההודעה השנתית שהבנק שולח למי שבוטח דרכו כוללת את שיעור הכיסוי; בביטוח נכס, „שיעור הכיסוי הוא הסכום המבוטח חלקי ערך המבנה (כינון)” ^[11].

לפי סעיף 11(ד)(3) בהוראה 451 של בנק ישראל, בהלוואה של עד 30,000 ש״ח, או כשהיתרה לא עולה על סכום זה, הבנק לא יחייב ביטוח חיים וביטוח נכס ^[11].

לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק א׳, סעיף 3א), בפרק הדירה לא ישולם יותר מסכום ביטוח הדירה שנקוב במפרט, חוץ מפיצוי על אבדן הכנסות משכר דירה או על הוצאות שכר דירה למגורים חלופיים, בתנאים שמתוארים בפרק על התגמולים, שמשולם גם מעבר לסכום הזה ^[22]. באיזה סכום לבטח את המבנה, יתרת ההלוואה או ערך הכינון של המבנה, ומה המשמעות של כל אחת מהאפשרויות עבורכם, הן שאלות שאפשר לברר עם סוכן ביטוח. העמוד הזה אינו מכריע ביניהן.

פוליסה משועבדת: ביטול, פיגור בתשלום והחלפת דירה ^{[1, 2, 3]}

ביטול: לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק ג׳, סעיף 22(ה)), „פוליסה משועבדת תתבטל 30 ימים לאחר שניתנה התראה על הביטול למוטב” ^[22].

פיגור בתשלום: לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק ג׳, סעיף 20(ד)), אם סכום שבפיגור לא שולם תוך 15 ימים אחרי שהמבטח דרש זאת בכתב, המבטח רשאי להודיע לכם בכתב שהביטוח יתבטל כעבור 21 ימים נוספים אם הסכום לא ישולם לפני כן; וכשנקבע מוטב בלתי חוזר, המבטח רשאי לבטל רק אם הודיע בכתב גם למוטב על הפיגור, והמוטב לא סילק את הסכום שבפיגור תוך 15 ימים מהיום שנמסרה לו ההודעה ^[22].

אישור על הפוליסה והשעבוד: לפי חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 (סעיף 9ו), גם בביטוח מקיף לדירות, כשהפוליסה משועבדת למוטב בלתי חוזר, המבטח או הסוכן מוסרים „אישור על קיומם של הפוליסה והשעבוד למבוטח הבלתי חוזר” (כך במקור) ^[33]. למי בדיוק נמסר האישור ואיך הוא מגיע לבנק, אפשר לברר מול סוכן ביטוח ומול הבנק.

החלפת חברת ביטוח: לפי סעיף 11(ה)(3) בהוראה 451 של בנק ישראל, ההודעה השנתית למי שבוטח דרך הבנק מבהירה שהוא רשאי לבטל את הפוליסה בכל עת בלי עמלה, אם הוא מציג פוליסה חלופית שבה הבנק מוטב בלתי חוזר ^[11].

החלפת דירה: לפי תקנות הפוליסה התקנית לביטוח דירה (פרק ג׳, סעיף 25), כשמחליפים דירה בתוך תקופת הביטוח אפשר, „בהודעה למבטח ובהסכמתו”, להעביר את הכיסוי לדירה החדשה, וכשערך הדירה החדשה שונה, סכומי הביטוח ודמי הביטוח משתנים בהתאם ^[22]. מה הבנק דורש כשהנכס המשועבד מתחלף, אפשר לברר עם הבנק ועם סוכן ביטוח.

ביטוח חיים למשכנתא מעל גיל 60 ^[3]

העמוד הזה אינו קובע מגבלות גיל, גיל כניסה או סיום, או תנאי חיתום בביטוח חיים למשכנתא; אלה שאלות שאפשר לברר עם סוכן ביטוח.

מה שכן נקבע: לפי חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 (סעיף 5ב(2)(ב)), לפני כריתת חוזה ביטוח חיים מציינים לכם אם הפרמיה קבועה או משתנה, ואם היא משתנה מוצגת לכם טבלת פרמיה לכל הגילאים ^[33].

האם יש מגבלת גיל לכניסה לביטוח ולסיומו, מה דורש החיתום, ואיך הפרמיה משתנה עם הגיל לאורך תקופת ההלוואה, הן שאלות שאפשר לברר עם סוכן ביטוח.