מהו ביטוח חיים (ריסק)?

מה החוק מכנה ביטוח חיים, ומה הרשות מכנה „ריסק” ^{[1, 2, 3, 4]}

לפי סעיף 41 לחוק, „בביטוח חיים מקרה הביטוח הוא מותו של המבוטח או של זולתו או הגיעם לגיל מסויים או מקרה אחר בחייהם למעט תאונה, מחלה ונכות”; ההבחנה בעמוד הזה היא שההגדרה שבסעיף רחבה יותר מכיסוי למקרה מוות בלבד, משום שהיא כוללת גם „הגיעם לגיל מסויים” ו„מקרה אחר בחייהם” ^[11].

בעמוד הזה, „ריסק” הוא הכינוי לביטוח חיים למקרה פטירה, על פי השימוש של הרשות במונח: בהודעה לעיתונות של הרשות מ-25.10.2026 נכתב „ביטוח חיים למקרה פטירה (ריסק)” ^[44].

כותרת הדף של מחשבון ביטוח החיים של הרשות בדפדפן היא „מחשבון ריסק - רשות שוק ההון” ^[22]; ובנוסח התמצית שבנספח ו׳ לחוזר הרשות „צירוף לביטוח”, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, אחת החלופות של „סוג הביטוח” היא „בביטוח ריסק מוות – משכנתא, ריסק” ^[33]. זה השימוש במונח בעמוד הזה, ולא הגדרה מן החוק.

במחשבון ביטוח החיים של הרשות, ביטוח חיים מוסבר כ„ביטוח לכיסוי מקרה מוות מכל סיבה שהיא שארע במהלך תקופת הביטוח” ^[22]. זה הסבר במחשבון ולא ההגדרה שבחוק, והעמוד אינו קובע על פיו מה מכוסה בפוליסה מסוימת ובאילו תנאים וסייגים ^[22].

לפי עמוד הבית של המחשבון, הפרמיה המוצגת בו „מתייחסת לכיסוי ביטוחי למקרה מוות מכל סיבה שהיא, בו תגמולי הביטוח משולמים בסכום חד-פעמי, הנרכש כפוליסה אישית (שלא כחלק מהחיסכון הפנסיוני)” ^[22]. אלה מאפייני הכיסוי שהמחשבון מתייחס אליו, ולא תיאור של כל פוליסת ריסק ^[22]. הסוכנות אינה מפעילה את המחשבון.

לפי ההודעה לעיתונות של הרשות מ-25.10.2026, „ביטוח חיים הוא מוצר ארוך טווח, אשר נועד לתת מענה לפגיעה כלכלית במקרה מות המבוטח” ^[44].

מי מקבל את תגמולי הביטוח: המוטבים ^[1]

לפי סעיף 1 לחוק, „חוזה ביטוח הוא חוזה בין מבטח לבין מבוטח”, וסעיפים 42 ו-50 לחוק מדברים גם על „אדם זולת המבוטח” ועל „האדם שחייו מבוטחים” ^[11]. לפי סעיף 42(א) לחוק, „היה מקרה הביטוח מותו של אדם זולת המבוטח, טעון החוזה הסכמה בכתב של אותו אדם, ואם היה קטין או פסול דין – הסכמת נציגו כמשמעותו בחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ״ב-1962”; לפי סעיף 42(ב), הסעיף אינו חל „על ביטוח חיים של קבוצת בני אדם שהרכבה עשוי להשתנות תוך תקופת הביטוח והמוטבים הם אותם בני אדם או יורשיהם” ^[11].

לפי סעיף 11 לחוק, „המבוטח הוא גם המוטב אם לא נקבע מוטב זולתו”; „קביעת מוטב תהיה בדרך המאפשרת זיהויו”; „כל עוד לא קרה מקרה הביטוח רשאי המבוטח, בהודעה בכתב למבטח, לקבוע מוטב זולתו, ורשאי הוא לבטל את הקביעה ולקבוע מוטב אחר; אולם הקביעה תהיה בלתי חוזרת אם נקבע כך בחוזה או בהודעה בכתב מאת המבוטח למבטח”; ו„קביעת המוטב יכול שתהיה לגבי חלק בלבד מתגמולי הביטוח” ^[11].

לפי סעיף 12(א) לחוק, „נקבע מוטב שאינו המבוטח, תהיה הזכות לתגמולי הביטוח למוטב; אין בהוראה זו כדי לגרוע מזכותו של המבוטח לתבוע מן המבטח לשלם את תגמולי הביטוח למוטב” ^[11]. לפי סעיף 12(ב), „טענה שהמבטח יכול לטעון כלפי המבוטח תעמוד לו גם כלפי המוטב, והוא רשאי לקזז מתגמולי הביטוח דמי ביטוח המגיעים לו לפי אותו חוזה” ^[11].

לפי סעיף 13(א) לחוק, קביעת מוטב שאינו המבוטח אינה מונעת מהמבוטח להעביר או לשעבד את זכויותיו לפי החוזה, ואינה מונעת מנושיו לעקל אותן, „והכל כל עוד לא קרה מקרה הביטוח; אולם אם היתה קביעת המוטב בלתי חוזרת, יהיו העברה ושעבוד של זכויות המבוטח טעונים הסכמת המוטב בכתב, ונושי המבוטח אינם רשאים לעקל זכויות אלה” ^[11].

לפי סעיף 44(א) לחוק, בנוסח שנקרא ב-26.10.2026 (נוסח נבו מ-23.6.2025), „נקבע כמוטב בן זוגו של המבוטח ללא נקיבת שמו, יזכה בתגמולי הביטוח מי שהיה בן זוגו בקרות מקרה הביטוח, ואם נקבעו קרובים – הקרובים שהיו בחיים בקרות המקרה; נקבעו ילדים או צאצאים – גם מאומץ ומי שנולד תוך 300 ימים לאחר קרות המקרה במשמע” ^[11]. לפי סעיף 44(ב), „נקבעו מוטבים אחדים ולא נקבעו חלקיהם, יחלקו את תגמולי הביטוח בשווה” ^[11].

לפי סעיף 44(ג) לחוק, „מת מוטב שאינו המבוטח לפני שקרה מקרה הביטוח – יזכו בתגמולי הביטוח בן זוגו או צאצאיו לפי כללי החלוקה שבירושה על פי דין; באין שאירים כאלה, או אם ויתר המוטב על זכותו לפני שקרה מקרה הביטוח, תהא הזכות לתגמולי הביטוח למבוטח” ^[11].

איך הסעיפים האלה חלים במקרה מסוים, למשל בשאלות של ירושה, אפשר לברר מול עורך דין.

חובת הגילוי לפני כריתת החוזה ותוצאותיה ^[1]

לפי סעיף 6(א) לחוק, על שאלה בעניין מהותי שהמבטח הציג בכתב לפני כריתת החוזה „על המבוטח להשיב עליה בכתב תשובה מלאה וכנה”; הוראה זו אינה חלה על שאלה גורפת הכורכת עניינים שונים בלי הבחנה ביניהם, אלא אם הייתה סבירה בעת כריתת החוזה ^[11]. לפי סעיף 6(ב), „שאלה גורפת הכורכת ענינים שונים, ללא אבחנה ביניהם, אינה מחייבת תשובה כאמור אלא אם היתה סבירה בעת כריתת החוזה” ^[11]. לפי סעיף 6(ג), „הסתרה בכוונת מרמה מצד המבוטח של ענין שהוא ידע כי הוא ענין מהותי, דינה כדין מתן תשובה שאינה מלאה וכנה” ^[11].

לפי סעיף 7(א) לחוק, בנוסח שנקרא ב-26.10.2026 (נוסח נבו מ-23.6.2025), „ניתנה לשאלה בענין מהותי תשובה שלא היתה מלאה וכנה, רשאי המבטח, תוך שלושים ימים מהיום שנודע לו על כך וכל עוד לא קרה מקרה הביטוח, לבטל את החוזה בהודעה בכתב למבוטח” ^[11]. לפי סעיף 7(ב) לחוק, אם המבטח ביטל את החוזה מכוח סעיף 7 בשל תשובה שלא הייתה מלאה וכנה לשאלה בעניין מהותי, „זכאי המבוטח להחזר דמי הביטוח ששילם בעד התקופה שלאחר הביטול, בניכוי הוצאות המבטח, זולת אם פעל המבוטח בכוונת מרמה” ^[11].

לפי סעיף 7(ג) לחוק, אם לשאלה בעניין מהותי ניתנה תשובה שלא הייתה מלאה וכנה, ומקרה הביטוח קרה לפני שהחוזה בוטל מכוח הסעיף, „אין המבטח חייב אלא בתגמולי ביטוח מופחתים בשיעור יחסי, שהוא כיחס שבין דמי הביטוח שהיו משתלמים כמקובל אצלו לפי המצב לאמיתו לבין דמי הביטוח המוסכמים”, למעט המקרים שבהם הוא פטור כליל, המתוארים להלן ^[11]. לפי סעיף 7(ג) לחוק, באותו מצב של תשובה שלא הייתה מלאה וכנה לשאלה בעניין מהותי, כשמקרה הביטוח קרה לפני שהחוזה בוטל מכוח הסעיף, המבטח „פטור כליל” אם „התשובה ניתנה בכוונת מרמה” ^[11]. לפי סעיף 7(ג) לחוק, באותו מצב של תשובה שלא הייתה מלאה וכנה לשאלה בעניין מהותי, כשמקרה הביטוח קרה לפני שהחוזה בוטל מכוח הסעיף, המבטח „פטור כליל” גם אם „מבטח סביר לא היה מתקשר באותו חוזה, אף בדמי ביטוח מרובים יותר, אילו ידע את המצב לאמיתו”; במקרה זה בלבד „זכאי המבוטח להחזר דמי הביטוח ששילם בעד התקופה שלאחר קרות מקרה הביטוח, בניכוי הוצאות המבטח” ^[11].

לפי סעיף 8 לחוק, אם לשאלה בעניין מהותי ניתנה תשובה שלא הייתה מלאה וכנה, המבטח אינו זכאי לתרופות שבסעיף 7 כאשר „הוא ידע או היה עליו לדעת את המצב לאמיתו בשעת כריתת החוזה או שהוא גרם לכך שהתשובה לא היתה מלאה וכנה”, „אלא אם התשובה שלא היתה מלאה וכנה ניתנה בכוונת מרמה” ^[11]. לפי סעיף 8 לחוק, באותו מצב של תשובה שלא הייתה מלאה וכנה לשאלה בעניין מהותי, המבטח גם אינו זכאי לתרופות שבסעיף 7 כאשר „העובדה שעליה ניתנה תשובה שלא היתה מלאה וכנה חדלה להתקיים לפני שקרה מקרה הביטוח, או שלא השפיעה על מקרהו, על חבות המבטח או על היקפה”, „אלא אם התשובה שלא היתה מלאה וכנה ניתנה בכוונת מרמה” ^[11].

בביטוח חיים, לפי סעיף 43 לחוק, בנוסח שנקרא ב-26.10.2026 (נוסח נבו מ-23.6.2025), „המבטח אינו זכאי לתרופות האמורות בסעיף 7 לאחר שעברו שלוש שנים מכריתת החוזה, זולת אם המבוטח או האדם שחייו בוטחו פעל בכוונת מרמה” ^[11].

לפי סעיף 4 לחוק, „נזכרה בחוזה תשובה שהשיב המבוטח בכתב לשאלה שהציג לו המבטח, יצורף לפוליסה העתק מהתשובה; תשובה שהעתקה לא צורף לפוליסה, אין המבטח זכאי להסתמך עליה” ^[11].

העמוד אינו קובע אם שאלה מסוימת בהצעת ביטוח היא בעניין מהותי, ומה התוצאה במקרה מסוים.

ביטול החוזה בידי המבוטח, וקביעת מוטב בלתי חוזרת ^[1]

לפי סעיף 45(א) לחוק, „המבוטח רשאי בכל עת לבטל את החוזה בהודעה בכתב למבטח” ^[11]. לפי סעיף 10(ב) לחוק, בנוסח שנקרא ב-26.10.2026 (נוסח נבו מ-23.6.2025), „הודיע המבוטח על ביטול החוזה על פי תנאיו או על פי חוק זה, מתבטל החוזה כעבור שלושה ימים מהיום שבו נמסרה הודעת הביטול למבטח” ^[11].

לפי סעיף 45(ב) לחוק, בנוסח שנקרא ב-26.10.2026 (נוסח נבו מ-23.6.2025), כשקביעת המוטב שאינו המבוטח הייתה בלתי חוזרת והמבוטח ביטל את החוזה מכוח הסעיף, „על המבטח להודיע על כך מיד בכתב למוטב תוך ציון הוראות סעיף קטן זה, והמוטב רשאי, לא יאוחר מ-30 ימים מקבלת הודעת המבטח, לאמץ, בהודעה בכתב למבטח, את החוזה על זכויותיו וחיוביו; הודיע המוטב כאמור, יוסיף החוזה לעמוד בתקפו, ואם נתבטל בינתיים – יתחדש, כשהמוטב בא במקום המבוטח” ^[11].

לפי סעיף 45(ג) לחוק, כשקביעת המוטב שאינו המבוטח הייתה בלתי חוזרת והחוזה בוטל שלא כאמור בסעיף 45(ב), „על המבטח להודיע על כך מיד בכתב למוטב” ^[11].

לפי סעיף 51(א) לחוק, בנוסח שנקרא ב-26.10.2026 (נוסח נבו מ-23.6.2025), „נקבע מוטב שאינו המבוטח ומת המבוטח בעוד האדם שחייו מבוטחים בחיים, על המבטח להודיע על כך למוטב בכתב, ותוך 30 ימים מיום הודעה זו רשאי המוטב, בהודעה בכתב, לאמץ את החוזה על זכויותיו וחיוביו” ^[11].

שני כללים מיוחדים לביטוח חיים: סעיפים 49 ו-50 לחוק ^[1]

לפי סעיף 49 לחוק, „בביטוח חיים לא יחולו הוראות סעיפים 17 עד 19” ^[11]. סעיף 17 לחוק, שכותרתו „חובת הודעה על החמרת הסיכון”, קובע ש„נודע למבוטח שחל שינוי מהותי, עליו להודיע על כך מיד למבטח בכתב”, וסעיף 17(ב) מגדיר מהו „שינוי מהותי” לעניין זה; סעיף 18 עוסק בתוצאות של החמרת הסיכון, וסעיף 19 במקרים שבהם המבטח אינו זכאי לתרופות שבסעיף 18 ^[11].

סעיף 49 מונה את סעיפים 17 עד 19 בלבד; חובת הגילוי לפני כריתת החוזה קבועה בסעיף 6 לחוק, המתואר למעלה ^[11]. את המשמעות של סעיף 49 בפוליסה מסוימת אפשר לברר מול סוכן ביטוח.

לפי סעיף 50 לחוק, בנוסח שנקרא ב-26.10.2026 (נוסח נבו מ-23.6.2025), „בביטוח חיים מגיעים תגמולי הביטוח גם אם האדם שחייו מבוטחים התאבד כעבור שנה או יותר מכריתת החוזה” ^[11].

לפי סעיף 52(א) לחוק, הוראות סעיפים 42, 44א, 49 ו-51 „אין להתנות עליהן”, ולפי סעיף 52(ב), הוראות סעיפים 43, 45 עד 48 ו-50 „אין להתנות עליהן אלא לטובת המבוטח או המוטב” ^[11].

מה מחייב חוזר הרשות „צירוף לביטוח” לומר לכם, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023 ^{[3, 1]}

חוזר הרשות „צירוף לביטוח” פורסם בנוסח מאוחד כנספח לחוזר ביטוח 2023-1-5 מ-1.3.2023 ^[33]. הנוסח המאוחד הזה הוא הנוסח שבתוקף ב-3.11.2026: ברשימות החוזרים של הרשות אין אחריו חוזר שמתקן את „צירוף לביטוח” ^[33]. הסעיף הזה עוסק בהוראות החוזר בביטוח חיים שאינו קבוצתי; לגבי ביטוח קבוצתי יש בחוזר חריגים, והעמוד אינו מתאר אותם ^[33].

לפי סעיף 2 לחוזר, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, „ביטוח חיים” לעניין החוזר הוא „ביטוח למקרה מוות (ללא רכיב חיסכון) או אבדן כושר עבודה שנמכרו שלא אגב חיסכון פנסיוני” ^[33]. זו הגדרה לצורך החוזר בלבד, והיא כוללת גם ביטוח אבדן כושר עבודה; היא אינה מחליפה את ההגדרה שבסעיף 41 לחוק ^[33][11].

לפי סעיף 5א לחוזר, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, ובכפוף לחריג שבסעיף 11ג(5) לחוזר לפוליסה שמוארכת מאליה, המתואר בהמשך, לקראת כריתת חוזה ביטוח, חברת ביטוח או סוכן ביטוח „ישאלו שאלות ברורות, לא מכשילות, מותאמות לביטוח המוצע ומתאימות למאפייני המועמד לביטוח, ובכלל זה גילו ושפתו”, ו„יפעלו בהוגנות, ובכלל זה יקפידו על העברת מידע מהימן למועמד לביטוח” ^[33].

לפי סעיף 5ב(2)(ב) לחוזר, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, ובכפוף לחריג שבסעיף 11ג(5) לחוזר לפוליסה שמוארכת מאליה, המתואר בהמשך, „בביטוח חיים, יציינו חברת ביטוח או סוכן ביטוח בפני המועמד לביטוח אם פרמיית הביטוח קבועה או משתנה; הייתה פרמיית הביטוח פרמיה משתנה - תוצג טבלת פרמיה של המבוטח בכל הגילאים; הייתה הפוליסה מחולקת לפרקים כך שלכל פרק פרמיה נפרדת – יציינו את פרמיית הביטוח בעד כל פרק” ^[33].

לפי סעיף 5ב(2)(ב) לחוזר, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, ובכפוף לחריג שבסעיף 11ג(5) לחוזר לפוליסה שמוארכת מאליה, המתואר בהמשך, בביטוח חיים „ניתנה הנחה, תגולם ההנחה בפרמיית הביטוח בהתייחס לתקופה בגינה ניתנה; נקבעו תנאים שבהתקיימם תבוטל ההנחה, יפורטו גובה ההנחה והתנאים לביטולה”, ואם חברת הביטוח החליטה לבחון את האפשרות לחייב את המועמד ב„תוספת רפואית”, „תגולם התוספת הרפואית בפרמיית הביטוח בהתאם לתוספות שניתנו למבוטחים בעלי מאפיינים דומים” ^[33]. העמוד אינו קובע מה המשמעות של „פרמיה קבועה” בפוליסה מסוימת ^[33].

לפי סעיף 5ב(6) לחוזר, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, ובכפוף לחריג שבסעיף 11ג(5) לחוזר לפוליסה שמוארכת מאליה, המתואר בהמשך, המידע שנמסר לפני כריתת החוזה כולל „יידוע המועמד לביטוח שעליו להשיב תשובה מלאה וכנה על שאלות בעניין מהותי, וככל שלא יעשה כן יכול ותהיה לכך השפעה על תשלום תגמולי הביטוח” ^[33].

לפי סעיף 6 לחוזר, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, ולמעט בפוליסות שהותנה בהן שהביטוח יוארך מאליו בתום תקופת הביטוח (סעיף 11ג(5) לחוזר), „כריתת חוזה הביטוח תיערך לאחר קבלת אישור המועמד לביטוח לכריתת החוזה, ולאחר הסכמת חברת הביטוח” ^[33].

לפי סעיף 11ג(5) לחוזר, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, „לגבי פוליסות ביטוח שהותנה בהן כי בתום תקופת הביטוח יוארך הביטוח מאליו, סעיף 6 לחוזר לא יחול” ^[33]. לפי סעיף 11ג(5) לחוזר, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, בפוליסות ביטוח שהותנה בהן כי בתום תקופת הביטוח יוארך הביטוח מאליו, סעיף 5 לחוזר „לא יחול במקרה שבו חברת ביטוח או סוכן ביטוח מסרו למבוטח את המידע האמור בסעיף 9(א) לחוזר 30 ימים לפחות לפני תום תקופת הביטוח” ^[33].

בביטוח חיים שאינו קבוצתי, לפי סעיף 9 לחוזר, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, לאחר כריתת חוזה ביטוח, חברת ביטוח או סוכן ביטוח ימסרו למבוטח את „מסמך תנאי פוליסת הביטוח” ואת „דף פרטי הביטוח” „תוך פרק זמן שלא יעלה על 7 ימי עבודה מיום כריתת חוזה הביטוח” ^[33]. בביטוח חיים שאינו קבוצתי, לפי סעיף 9 לחוזר, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, בדף פרטי הביטוח „בביטוח בריאות ובביטוח חיים תיכלל טבלת פרמיה של המבוטח בכל הגילאים” ^[33]. בביטוח חיים שאינו קבוצתי, לפי סעיף 9 לחוזר, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, דף פרטי הביטוח כולל גם „התניות והחרגות פרטניות לכיסוי הביטוחי, הייחודיות למבוטח”, ככל שנקבעו למבוטח ^[33].

נספח ו׳ לחוזר, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, הוא נוסח של „תמצית כתובה של עיקרי הכיסוי הביטוחי”, שלפי סעיף 4ה(1) לחוזר נמסרת, בביטוח חיים שאינו קבוצתי, בשיווק יזום למועמד שהוא אזרח ותיק והביע התעניינות ברכישת הכיסוי; לפי סעיף 11ג(4א) לחוזר, סעיף 4ה אינו חל על צירוף שנעשה במהלך פגישה פיזית ^[33]. בנוסח התמצית שבנספח ו׳ נכתב: „לתשומת לבך, הפוליסה תכנס לתוקף רק לאחר אישור סופי של החברה וייתכן ויתווספו החרגות חיתומיות” ^[33].

לפי סעיף ב(13) להוראות הפרטניות לנספח ו׳, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, כשמחיר הביטוח הנגבה בעבור הפוליסה קבוע, „יצוין גובה מחיר הביטוח ולצידו תופיע” אחת משתי הערות: „מחיר הביטוח לא ישתנה במהלך תקופת הביטוח, למעט האפשרות לעדכן את הפרמיה באישור הממונה על שוק ההון, ולמעט שינויים הנובעים מהצמדה למדד המחירים לצרכן. מחירי הביטוח למוצר זה נכונים למועד פרסומם”, או „מחיר הביטוח הינו המחיר לכל תקופת הביטוח”; וכשהמחיר „משתנה בהתאם לגיל המבוטח, תוצג טבלת מחיר הביטוח לכל הגילאים, בהתאם למדרגות הגיל הרלוונטיות בחברה” ^[33]. אלה ניסוחים שהחוזר קבע לתמצית, והעמוד אינו קובע אילו מהם חלים על פוליסה מסוימת ^[33].

חוזר הרשות על הנחות בביטוח ריסק, שתחילתו ב-1 בפברואר 2027 ^{[6, 4, 1]}

חוזר ביטוח 2026-1-4 של הרשות, „הנחות בביטוח חיים”, פורסם ב-25.10.2026, ולפי סעיף 6 לחוזר „תחילתו של חוזר זה ביום 1 בפברואר 2027” ^[66]. הרשות הודיעה על ההוראות גם בהודעה לעיתונות מאותו יום ^[44]. הפסקאות הבאות מתארות את מה שיחול מ-1 בפברואר 2027, ולא זכות שקיימת היום ^[66].

לפי סעיף 2 לחוזר, „ביטוח חיים” לעניין החוזר הוא „ביטוח למקרה פטירה עם רכיב סיכון בלבד, לרבות כל כיסוי ביטוחי אחר שנלווה לפוליסת הביטוח בין אם חלק מהפוליסה ובין אם נספח לפוליסה (להלן – כיסוי ביטוחי נלווה), ולמעט ביטוח חיים קבוצתי”, ו„הנחה” היא „תעריף למבוטח בגין חודש ביטוח הנמוך ביחס לתעריף המאושר באותה תכנית ביטוח בגין אותו חודש ביטוח” ^[66]. זו הגדרה לצורך החוזר בלבד, והיא אינה ההגדרה שבסעיף 41 לחוק ^[66][11].

לפי סעיף 3(א) לחוזר, מ-1 בפברואר 2027 חברת ביטוח שתיתן למבוטח בביטוח חיים הנחה בדמי הביטוח המאושרים תהיה רשאית לתת אותה „ובלבד ששיעור ההנחה שיינתן למבוטח וייקבע בחוזה הביטוח לא יפחת ממועד מתן ההנחה לתקופה של עשר שנים לפחות” ^[66]. לפי סעיף 3(ב) לחוזר, חברת הביטוח תהיה רשאית לתת שיעור הנחה שונה ביחס לכיסוי ביטוחי נלווה, „ובלבד ששיעור ההנחה בגין כל כיסוי ושיעור ההנחה הכולל עבור החוזה לא יפחתו לתקופה של לפחות עשר שנים כאמור בסעיף קטן א׳” ^[66].

לפי סעיף 3(ג) לחוזר, שיחול מ-1 בפברואר 2027, „על אף האמור בסעיף קטן א׳, חברת ביטוח רשאית לתת שיעור הנחה שונה בחודש הביטוח הראשון בלבד, בנסיבות שבהן חוזה הביטוח מוצע חלף חוזה ביטוח חיים אחר” ^[66]. זו אפשרות שהחוזר נותן לחברת הביטוח, ולא זכות של המבוטח; לפי דברי ההסבר לחוזר, החריג נקבע „על מנת למנוע כפל תשלום בגין שני החוזים בחודש הביטוח הראשון” ^[66].

לפי סעיף 4(א) לחוזר, מ-1 בפברואר 2027, „ככל שנקבעה בחוזה הביטוח הנחה לתקופה הקצרה מתקופת הביטוח, תשלח חברת הביטוח למבוטח הראשי ולגורם המשלם עבור כל פוליסה, ככל שפרטי הקשר עם אותו גורם ידועים לחברה, חודש לפני מועד סיום ההנחה או הפחתת שיעורה, הודעות באמצעות דואר אלקטרוני ובאמצעות מסרון” ^[66]. לפי הנוסח שהסעיף קובע להודעות, יצוינו בהן, בין היתר, המועד שבו תסתיים ההנחה או יפחת שיעורה, שיעור ההנחה לפני השינוי ואחריו, והתשלום בגין החודש העוקב לפני השינוי ואחריו ^[66].

לפי סעיף 4(ב) לחוזר, אם לא הייתה ברשות חברת הביטוח כתובת הדואר האלקטרוני של המבוטח, אם חברת הביטוח שלחה הודעה לכתובת הזו וקיבלה הודעה שהדואר לא הגיע ליעדו, או אם המבוטח ביקש לקבל הודעות שלא באמצעות הדואר האלקטרוני, „תישלח אליו ההודעה כאמור בדואר לכתובת המגורים המעודכנת בחברה” ^[66].

לפי סעיף 5 לחוזר, הוראותיו „יחולו על כל הנחה שתקבע בחוזה לביטוח חיים החל ממועד התחילה, אף אם ההנחה נקבעת במסגרת חוזה ביטוח שנוצר טרם מועד התחילה ביחס לביטוח הקיים בו או להרחבתו” ^[66]. לפי דברי ההסבר לחוזר, „אין באמור כדי להשפיע על הנחות שנקבעו בפוליסות ביטוח ששווקו טרם תחילת חוזר זה ושחברת הביטוח לא הציעה בעניינן הנחה חדשה לאחר מועד תחילתו של החוזר” ^[66].

העמוד אינו קובע איך יחולו ההוראות על פוליסה מסוימת; את זה אפשר לברר עם סוכן ביטוח.

מונחים ^{[1, 2, 3, 5]}

חוזה ביטוח: לפי סעיף 1 לחוק, „חוזה ביטוח הוא חוזה בין מבטח לבין מבוטח המחייב את המבטח, תמורת דמי ביטוח, לשלם, בקרות מקרה הביטוח, תגמולי ביטוח למוטב” ^[11].

עניין מהותי: לפי סעיף 6(א) לחוק, ענין „שיש בו כדי להשפיע על נכונותו של מבטח סביר לכרות את החוזה בכלל או לכרותו בתנאים שבו”, כשהמבטח הציג עליו שאלה לפני כריתת החוזה, בטופס של הצעת ביטוח או בדרך אחרת שבכתב ^[11].

ביטוח חיים למשכנתא: במחשבון ביטוח החיים של הרשות, „ביטוח חיים אותו עורכים כבטוחה להלוואה לדיור (משכנתה), כאשר במקרה של מות המבוטח, ישולמו תגמולי הביטוח למלווה לצורך כיסוי יתרת ההלוואה” ^[22]. זה הסבר במחשבון, ולא הגדרה בחוק ^[22].

גיל המבוטח: במחשבון ביטוח החיים של הרשות, כפי שנקרא ב-26.10.2026, הגיל „מחושב לפי ההפרש בין תאריך לידתו של המבוטח לבין מועד ביצוע ההשוואה במחשבון, כשהוא מחושב בשנים שלמות” ^[22]. לפי נוסח המחשבון שנקרא ב-26.10.2026, „ששה חודשים ויום ויותר מיום הולדתו האחרון של המבוטח יוסיפו לגילו שנה שלמה” ^[22]. כך מחושב הגיל במחשבון בלבד; העמוד אינו קובע שכך מחושב הגיל בכל פוליסה ^[22].

תקופת אכשרה: בהערות השוליים לנספח ו׳ לחוזר „צירוף לביטוח”, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023, נכתב: „תקופה המתחילה במועד תחילת הביטוח. בקרות מקרה ביטוח במהלך תקופה זו, לא יהיה זכאי מבוטח (או מוטב) לתגמולי ביטוח” ^[33]. העמוד אינו קובע אם בפוליסת ריסק מסוימת יש תקופת אכשרה ^[33].

תקופת המתנה: באותן הערות שוליים נכתב: „תקופה המתחילה בקרות מקרה ביטוח בגינה אין המבוטח זכאי לפיצוי או לשיפוי כלשהו, אלא רק בסופה” ^[33].

חיתום רפואי: במילון המונחים של אתר הרשות „ביטוחי הבריאות שלי”, שעוסק בביטוחי בריאות ולא בביטוח חיים, נכתב: „תהליך שבו בודקים את המצב הרפואי שלך כדי להחליט אם אפשר לצרף אותך לביטוח. התהליך כולל מענה על שאלון בריאות שנדרש למלא במסגרת ההצטרפות ולפעמים גם נדרשת הסכמה לגישה למידע הרפואי שלך” ^[55]. לפי אותו מילון, „אלו הסברים מקוצרים שאינם משמשים הגדרה משפטית” ^[55].

מה העמוד הזה אינו קובע ^{[1, 3]}

העמוד אינו קובע כמה כיסוי נחוץ לאדם מסוים, אם לרכוש ביטוח חיים, ואיזו פוליסה לבחור.

העמוד אינו מציג מחירים או פרמיות, אינו משווה בין חברות ביטוח, ואינו מתאר פוליסה מסוימת או את התנאים שלה.

העמוד אינו קובע את תוצאות החיתום (ראו „מונחים”) של אדם מסוים, ואינו קובע אם שאלה מסוימת בהצעת ביטוח היא בעניין מהותי.

העמוד אינו קובע מה הדין במקרה התאבדות שאינו עונה על תנאי סעיף 50 לחוק.

העמוד אינו עוסק בהמרה לביטוח מסולק ובפדיון פוליסה (סעיפים 46 עד 48 לחוק), בביטוח חיים משולב חיסכון, בביטוח חיים קבוצתי, בתקופת ההתיישנות של תביעה, ובזכויות שנקבעו בפוליסה עצמה.

סעיפי החוק המצוטטים בעמוד מובאים בנוסח שבתוקף ב-3.11.2026: נוסח נבו מ-23.6.2025 הושווה לנוסח שפורסם ברשומות, והוא כולל את התיקון האחרון לחוק, שפורסם ב-19.11.2023 ^[11]. גם הנוסח המאוחד של חוזר „צירוף לביטוח” מ-1.3.2023 הוא הנוסח שבתוקף ב-3.11.2026 ^[33]. איך תיקונים בחוק ובחוזר חלים על חוזה מסוים, אפשר לברר עם סוכן ביטוח.

ביטוח החיים למשכנתא והזיכוי ממס בעד ביטוח חיים מתוארים במדריכים נפרדים באתר.

את השאלות האלה אפשר לברר מול סוכן ביטוח, ואת השאלות על זכאות לתגמולים במקרה מסוים גם מול עורך דין. רשימת שאלות לסוכן ביטוח נמצאת בהמשך העמוד.