איך משתמשים במחשבון ביטוח החיים הרשמי?

מהו המחשבון ומי פיתח אותו ^[1]

לפי עמוד הבית של מחשבון ביטוח החיים של הרשות, האתר נקרא „מחשבון ביטוח חיים”, ויש בו שני מחשבונים: „להשוואת תעריפי ביטוח חיים” (בעמוד הזה: המחשבון הכללי) ו„להשוואת תעריפי ביטוח חיים למשכנתה” (בעמוד הזה: המחשבון למשכנתא) ^[11].

לפי חלק „אודות המחשבון” בעמוד הבית, „מטרת המחשבון לסייע לציבור להשוות בין תעריפי ביטוח החיים המוצעים על ידי חברות הביטוח” ^[11].

לפי הכיתוב בתחתית עמוד הבית של המחשבון, „כל הזכויות שמורות לרשות שוק ההון 2016”, ו„האתר פותח על-ידי האגף למערכות מידע, משרד האוצר” ^[11].

את המחשבון ממלאים בעצמכם, באתר הרשמי. הקישורים אליו נמצאים ברשימת המקורות בתחתית העמוד, ומסומנים שם כאתר רשמי חיצוני.

מה אומרת הפרמיה במחשבון, ומה אינו מחייב ^{[1, 2]}

לפי עמוד הבית של המחשבון, „הפרמיה המוצגת במחשבון מתייחסת לכיסוי ביטוחי למקרה מוות מכל סיבה שהיא, בו תגמולי הביטוח משולמים בסכום חד-פעמי, הנרכש כפוליסה אישית (שלא כחלק מהחיסכון הפנסיוני)” ^[11], וכן: „הפרמיה הינה מחיר המקסימום שרשאית חברת הביטוח לגבות ממצטרפים חדשים לביטוח, נכונים ליום זה, ותיתכן תוספת למחיר בהתאם לתוצאות החיתום שיבוצע למבוטח במועד ההצטרפות, ככל שיבוצע” ^[11].

כלומר, לפי עמוד הבית של המחשבון, הפרמיה המוצגת היא מחיר מקסימום למצטרפים חדשים, וייתכן שיתווסף לה סכום בהתאם לתוצאות החיתום ^[11]. בעמוד הבית של המחשבון הפרמיה מכונה גם „מחיר” ^[11]; בעמוד הזה היא נקראת פרמיה. אם יהיה חיתום במקרה שלכם ובאיזו מידה הוא ישפיע על הפרמיה, אלה שאלות שאפשר לברר עם סוכן ביטוח.

לפי תנאי השימוש של המחשבון, „התעריפים המוצגים במחשבון הינם בהתאם לנתונים שהועברו לרשות שוק ההון, ביטוח ולחיסכון על ידי חברת הביטוח והינם באחריות חברות הביטוח” ^[22], ו„המידע המופיע באתר זה ניתן כשירות לציבור על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ואין בו כדי להטיל חבות או אחריות כלשהי על הרשות. המידע המחייב הוא המידע שיינתן על ידי חברת הביטוח או סוכן ביטוח מטעמה בהצעת הביטוח ו/או במסמכי הפוליסה ותנאיה” ^[22].

שני המחשבונים והשדות שבהם ^{[3, 4]}

לפי טופס המחשבון הכללי, ממלאים בו „סוג הפרמיה”, „פרטי המבוטח” („תאריך לידה”, „מין המבוטח”, „האם מעשן?”), „סכום ביטוח מבוקש” בשקלים ו„תקופת ביטוח מבוקשת בשנים” ^[44].

לפי טופס המחשבון למשכנתא, ממלאים בו „סוג הפרמיה” ו„מספר המבוטחים” („מבוטח אחד” או „שני מבוטחים”), ולכל מבוטח „תאריך לידה”, „מין המבוטח” ו„האם מעשן?” ^[33]; אחר כך, תחת „נתוני הלוואת המשכנתה”, ממלאים „מספר המסלולים בהלוואת המשכנתה” (בין 1 ל-5), ויש כפתור „הוסף מסלול” ^[33]. לפי אותו טופס, יש בו כפתורים „להשוואה” ו„ניקוי שדות” ^[33].

לפי הערה בטופס המחשבון למשכנתא, „בביטוח חיים למשכנתה, סכום הביטוח ותקופת הביטוח נקבעים לפי סכום ותקופת ההלוואות שלגביהן נרכש הביטוח” ^[33].

לפי טופס המחשבון למשכנתא, בשדה „סוג הפרמיה” מוצג כברירת מחדל הערך „משתנה כל שנה” ^[33]. העמוד אינו מתאר אפשרויות אחרות בשדה הזה (אם יש), את השדות של כל מסלול בהלוואה או את מסך התוצאות של המחשבון.

מושגים וכללי חישוב במחשבון ^[1]

לפי חלק המושגים בעמוד הבית של המחשבון, „ביטוח חיים” הוא „ביטוח לכיסוי מקרה מוות מכל סיבה שהיא שארע במהלך תקופת הביטוח” ^[11], ו„ביטוח חיים למשכנתה” הוא „ביטוח חיים אותו עורכים כבטוחה להלוואה לדיור (משכנתה), כאשר במקרה של מות המבוטח, ישולמו תגמולי הביטוח למלווה לצורך כיסוי יתרת ההלוואה” ^[11].

לפי עמוד הבית של המחשבון, „גיל המבוטח מחושב לפי ההפרש בין תאריך לידתו של המבוטח לבין מועד ביצוע ההשוואה במחשבון, כשהוא מחושב בשנים שלמות. ששה חודשים ויום ויותר מיום הולדתו האחרון של המבוטח יוסיפו לגילו שנה שלמה” ^[11].

למה הרשות מפנה את תשומת הלב בבחירת חברת ביטוח ^[1]

לפי עמוד הבית של המחשבון, תחת השאלה „למה חשוב לשים לב כשבוחרים חברת ביטוח?”, הרשות מונה שלושה דברים: „גובה פרמית הביטוח (ראשונה, ממוצעת ומצטברת)”, „הנסיון שלך עם חברת הביטוח” ו„מדד השירות” ^[11]. אלה השיקולים שהרשות מונה בעמוד הבית של המחשבון ^[11]; הסוכנות אינה מוסיפה לרשימה שיקולים משלה.

לפי עמוד הבית של המחשבון, „מדד השירות” מקושר לעמוד באתר gov.il (www.gov.il/he/pages/service_index_all) ^[11].

ביטוח שלא דרך הבנק (הוראה 451 של בנק ישראל) ^[5]

לפי סעיף 11(ב)(1) של הוראה 451 של בנק ישראל, הבנק יודיע ללווה שהוא רשאי לבצע את הביטוחים במישרין, שלא באמצעות סוכנות ביטוח שבשליטת הבנק ^[55]. כשאתם רוכשים את הביטוח במישרין, הבנק רשאי, לפי אותו סעיף, „לעמוד על קיומם של אותם תנאים הדרושים לשם הבטחת זכויותיו” ^[55]. אילו תנאים בדיוק, אפשר לברר עם הבנק ועם סוכן ביטוח. הנושא מוסבר בעמוד „האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?”.

מחשבונים נוספים של הרשות ^[1]

לפי עמוד הבית של המחשבון, יש בו קישורים למחשבונים נוספים של הרשות: „רכב חובה” (car.cma.gov.il), „ביטוח דירה” (dira.cma.gov.il), „ביטוח בריאות” (briut.cma.gov.il) ו„דמי ניהול” (nihul.cma.gov.il) ^[11].