האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?

מה הבנק רשאי לדרוש, ולמה ^{[1, 2, 4]}

לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 451 של בנק ישראל (סעיף 11(א), גרסה 7/23), הבנק רשאי לדרוש מהלווה לבטח את הנכס המשמש ערובה להלוואה, וכן ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה, ובלבד שהבנק יהיה מוטב בלתי חוזר ^[11].

הוראה 451 של בנק ישראל מנסחת את זה כסמכות של הבנק: הבנק „רשאי לדרוש” ^[11]. לפי סעיף 4(א)(7) בהוראה 451 של בנק ישראל, הבנק מפרסם לציבור את הדרישות שלו לביטוח חיים ולביטוח נכס, ככל שקיימות ^[11].

למה ביטוח חיים? לפי סעיף 44א לחוק חוזה הביטוח (תיקון מס׳ 12, ספר החוקים 3062), „פוליסה אגב הלוואה לדיור” היא „פוליסת ביטוח חיים המשמשת בטוחה לפירעון הלוואה לדיור” ^[22].

הלוואה קטנה: לפי סעיף 11(ד)(3) של הוראה 451, הבנק לא יחייב ביטוח חיים וביטוח נכס בהלוואה של עד 30,000 ש״ח, או כשיתרת ההלוואה לא עולה על סכום זה ^[11]. לפי סעיף 11(ד)(3) בהוראה 451 של בנק ישראל, כשהיתרה יורדת מתחת לסכום זה, או צפויה לרדת מתחתיו במהלך שנת הלוח הקרובה, הבנק מודיע לכם שאתם רשאים לבטל את הפוליסות ^[11].

מס: סעיף 45א לפקודת מס הכנסה עוסק בזיכוי ממס בשל פרמיות לביטוח חיים ^[44]. האם אתם זכאים לזיכוי, ואיך מגישים בקשה, הן שאלות לרשות המסים או לרואה חשבון.

הזכות שלכם לבחור איפה לבטח ^[1]

לפי סעיף 11(ב)(1) של הוראה 451, הבנק יודיע ללווה שהוא רשאי לבצע את הביטוחים במישרין, שלא באמצעות סוכנות ביטוח שבשליטת הבנק ^[11]. בעמוד הזה פוליסה כזו נקראת „פוליסה חיצונית”.

לפי סעיף 11(ב)(1) בהוראה 451 של בנק ישראל, ההודעה על הזכות הזו מופיעה „באופן בולט ובאותיות גדולות” בדפי ההסבר, בהסכם ההלוואה ובהודעה השנתית ^[11].

כשאתם מבטחים במישרין, הבנק רשאי, לפי סעיף 11(ב)(1) בהוראה 451 של בנק ישראל, „לעמוד על קיומם של אותם תנאים הדרושים לשם הבטחת זכויותיו” ^[11]. אילו תנאים בדיוק, אפשר לברר עם הבנק ועם סוכן ביטוח.

לפי סעיף 11א של הוראה 451, הבנק רשאי לשווק ביטוח אגב הלוואה לדיור דרך סוכנות ביטוח שבשליטתו, בעמדות לא מאוישות שמופרדות מעיסוקי הבנק, ואסור לו לקבל מהמבטח טובת הנאה, למעט עמלת ביטוח שמשולמת לסוכן הביטוח ^[11].

כשמביאים פוליסה מבחוץ: 14 ימים ו-30 ימים ^[1]

לפי סעיף 11(ב)(2) של הוראה 451, כשאתם מוסרים לסניף פוליסה חיצונית, הבנק מוסר לכם אישור על קבלתה במועד המסירה ^[11].

לפי סעיף 11(ב)(2) בהוראה 451 של בנק ישראל, תוך 14 ימים הבנק מודיע לכם ולחברת הביטוח אחת משתיים: שהפוליסה עונה על דרישותיו, או שהיא אינה עונה על דרישותיו ובעקבות זאת ביטח אתכם בביטוח מטעמו ^[11].

לפי סעיף 11(ב)(3) בהוראה 451 של בנק ישראל, כשפוליסה חיצונית פוקעת בתום שנת ביטוח, הבנק מודיע לכם לקראת תום השנה, ולא יאוחר מ-30 ימים לפני תום שנת הביטוח ^[11].

לפי סעיף 11(ב)(3) בהוראה 451 של בנק ישראל, אם לא המצאתם פוליסה עד הפקיעה, הבנק רשאי לבטח אתכם ולמסור לכם הודעה עם פרטים על תנאי הביטוח ^[11].

ביטול או מעבר לחברת ביטוח אחרת ^{[1, 3]}

לפי סעיף 11(ה)(3) של הוראה 451, מי שבוטח דרך הבנק מקבל הודעה שנתית, ובה הבהרה שהוא רשאי לבטל את הפוליסה בכל עת בלי עמלה, אם הוא מציג פוליסה חלופית שבה הבנק מוטב בלתי חוזר ^[11].

לפי חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 („צירוף לביטוח”, סעיף 8ו), כשמחליפים פוליסת ביטוח חיים קיימת, המבטח החדש שולח את בקשת הביטול למבטח הקודם, אם ביקשתם זאת ^[33].

לפי חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 (סעיפים 8ח ו-8ט), מי שבוטלה לו פוליסה מקורית לפי החוזר רשאי לבטל את הפוליסה החדשה ממועד תחילתה, תוך 60 ימים ממועד הכריתה, והמבטח המקורי מאפשר להחזיר את הפוליסה המקורית לתוקף תוך 60 ימים מביטולה, בלי בחינה מחודשת של המצב הרפואי ובלי תקופת אכשרה נוספת ^[33].

מיחזור, פירעון מוקדם והחלפת המוטב ^{[1, 2]}

לפי סעיף 44א לחוק חוזה הביטוח (תיקון מס׳ 12, ספר החוקים 3062, 13.7.2023), מבוטח שהבנק נקבע מוטב בלתי חוזר בפוליסת ביטוח החיים שלו רשאי להחליף אותו בלי הסכמת הבנק, ובלבד שקבע מלווה מוסדי אחר כמוטב באותה פוליסה אגב הלוואה לדיור חדשה ^[22].

לפי סעיף 44א לחוק חוזה הביטוח, ההחלפה נכנסת לתוקף מיום פירעון ההלוואה לדיור שנתן המוטב הראשון ^[22]. לפי סעיף 3 בתיקון מס׳ 12 לחוק חוזה הביטוח, הכלל חל גם על פוליסות ביטוח חיים שנכרתו לפני פרסומו ^[22].

לפי סעיף 15ג של הוראה 451, אחרי פירעון מוקדם הבנק מודיע לכם שאתם יכולים לפנות לסוכן או לחברת הביטוח כדי להקטין את סכום הביטוח או לבטל את השעבוד, ומוסר לכם אישור ייעודי לחברת הביטוח ^[11].

לפי סעיף 15ג בהוראה 451 של בנק ישראל, בפירעון חלקי האישור מציין את יתרת ההלוואה שטרם נפרעה, ואחרי פירעון סופי הבנק מודיע „כי ניתן מבחינתו לבטל את סעיף שעבוד הפוליסה לטובתו” ^[11].

מה סוכן ביטוח עושה כשהוא מצרף אתכם לביטוח ^[3]

לפי חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 (סעיף 3א), חברת ביטוח או סוכן ביטוח מבררים את הצרכים שלכם לקראת כריתת חוזה הביטוח, ומציעים לכם ביטוח שתואם להם ^[33].

לפי סעיפים 3ב ו-3ג בחוזר רשות שוק ההון 2016-1-7, הבירור מתייחס לביטוחים הרלוונטיים שכבר יש לכם, וכולל לפחות בדיקה של רשימת מוצרי הביטוח שלכם שהופקה דרך אתר הר הביטוח ^[33]. לפי סעיף 3ו בחוזר רשות שוק ההון 2016-1-7, כשהפנייה לא הייתה שיווק יזום, הבדיקה הזו לא חלה אם סירבתם לתת הרשאה וגם סירבתם למסור מידע על הביטוחים שיש לכם, והסירוב תועד ^[33]. לפי סעיף 3ד בחוזר רשות שוק ההון 2016-1-7, אסור להשתמש בהר הביטוח עבורכם בלי „הרשאת שימוש פרטנית” מכם ^[33].

לפי סעיף 3ח בחוזר רשות שוק ההון 2016-1-7, בתחילת התהליך הסוכן מציין את חברות הביטוח שמהן הוא מקבל חלק גדול מדמי העמילות שלו באותו ענף, מעל הסף שהחוזר קובע, ושהוא משווק בעיקר אותן ^[33].

לפי סעיפים 3י ו-5ב בחוזר רשות שוק ההון 2016-1-7, הסוכן מציג לכם את תוצאות ההתאמה, כולל ההבדלים בין הפוליסות, ומציין לפני כריתת החוזה אם הפרמיה בביטוח החיים קבועה או משתנה ^[33]. לפי סעיף 5ג בחוזר רשות שוק ההון 2016-1-7, הוא מודיע לכם על החרגות, תקופת אכשרה, תקופת המתנה והשתתפות עצמית ^[33].

לפי סעיף 9ג בחוזר רשות שוק ההון 2016-1-7, מסמכי הפוליסה נמסרים לכם תוך 7 ימי עבודה מיום כריתת החוזה ^[33].