האתר בהקמה ומציג מידע כללי בלבד. הסוכנות תפעל לאחר קבלת רישיון סוכן ביטוח מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ועד אז האתר אינו מציע שירותי ביטוח.

סוכנות לביטוח

ביטוח משכנתא ומצב רפואי: מה כתוב בחוק

עודכן לאחרונה ב-3 בנובמבר 2026. נכתב על ידי בראנץ סוכנות לביטוח, צוות האתר, בעזרת כלי בינה מלאכותית ותוך השוואה למקורות הרשמיים שבעמוד. המידע טרם עבר בדיקה של סוכן ביטוח.

בקצרה

לפי פרק ה׳2 לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות (סעיפים 19סט–19עד), בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, יש הסדר מיוחד לביטוח חיים ולהלוואה לדיור, והוא חל רק על „אדם עם מוגבלות מקצרת חיים”: מי שאקטואר ממונה הכיר במוגבלות שלו ככזו שעלולה לקצר את תוחלת חייו לעומת תוחלת חיים ממוצעת בתקופה העולה על שלוש שנים, ובלבד שהאקטואר קבע שתוחלת חייו עולה על חמש שנים [11].

לפי סעיף 19ע(ב)(1) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, כשאדם עם מוגבלות פונה למבטח כדי לרכוש ביטוח חיים לשם הלוואה לדיור כאמור בסעיף 19סט, המבטח מודיע לו בכתב על הסכמתו או סירובו בתוך 15 ימי עבודה מיום קבלת מלוא הנתונים הנדרשים ממנו [11]. לפי סעיף 19ע(ג) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, אם המבטח סירב למכור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים ביטוח חיים כזה, הוא מציע לו לרכוש ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים, שתקופת האכשרה בו היא 2.5 שנים [11].

לפי סעיף 19סט(ב) לחוק השוויון, גוף פיננסי שנותן הלוואות לדיור לא יסרב לתת הלוואה לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים אם מתקיימים כל התנאים: ההלוואה היא לרכישת דירה יחידה כהגדרתה בסעיף 9(ג1ג)(4) לחוק מיסוי מקרקעין, כשהוראות סעיף 9(ג1ג)(2) לאותו חוק חלות על האדם, או לרכישת קרקע לבנייה עצמית או לבנייה עצמית כשאין לו נכס אחר נוסף על הקרקע או על המבנה שייבנה; האדם עומד באותם תנאים להלוואה שהגוף מציע לאדם בלא מוגבלות; והוא מציג אישור שרכש ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים [11].

העמוד אינו קובע זכאות או תנאי קבלה לביטוח בשל מצב רפואי מסוים, ואינו קובע אם יש ביטוח משכנתא „ללא הצהרת בריאות”; את אלה אפשר לברר מול סוכן ביטוח. העמוד אינו שואל על מצב רפואי.

למי זה רלוונטי

העמוד מיועד למי שנוטלים משכנתא או ממחזרים משכנתא ויש להם מצב רפואי קיים, ורוצים להבין מה כתוב בחוק ובמקורות הרשמיים. הוא מסביר את ההסדר המיוחד שבחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, ומה המקורות הרשמיים אומרים באופן כללי על שאלות בריאות וחיתום בהצטרפות לביטוח. האם ההסדר חל עליכם וכיצד מבטח יתייחס למצבכם, אפשר לברר מול סוכן ביטוח.

שלושה דברים שונים: ההסדר שבחוק, „כל מחלה” ו„ללא הצהרת בריאות” [1]

ההסדר שבחוק: לפי פרק ה׳2 לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, התשנ״ח-1998, שכותרתו „הלוואה לדיור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים” (סעיפים 19סט–19עד והתוספת החמישית), יש הסדר לביטוח חיים ולהלוואה לדיור שחל רק על „אדם עם מוגבלות מקצרת חיים” כהגדרתו בחוק [11]. בעמוד הזה החוק נקרא „חוק השוויון”, והציטוטים הם מהנוסח המאוחד שבאתר המוסד לביטוח לאומי, שכולל תיקונים עד 16.9.2024 [11].

מצב רפואי שאינו בהגדרה: לפי סעיף 19לה(א) לחוק השוויון, „מתן יחס שונה בחוזה ביטוח” „לא יהווה הפליה לפי פרק זה, אם הוא מבוסס על נתונים אקטואריים, נתונים סטטיסטיים, מידע רפואי, או מידע אחר, שהם אמינים ורלוונטים להערכת הסיכון הביטוחי המסוים, ומתן יחס זה סביר בנסיבות הענין”, ולפי סעיף 19לז, בתביעה או בתלונה לפי אותו סימן בחוק, נטל ההוכחה על כך מוטל על המבטח [11]. הכללים הכלליים של רשות שוק ההון על שאלות בריאות וחיתום מתוארים בחלק הבא, ומה העמוד אינו קובע מתואר בחלק האחרון.

„ללא הצהרת בריאות”: העמוד אינו קובע אם יש ביטוח חיים למשכנתא בלי הצהרת בריאות, ואינו מציג את ההסדר שבחוק כזכות להצטרף לביטוח בלי הצהרת בריאות או בלי חיתום; לפי סעיף 19ע(ב)(1) לחוק השוויון, החלטת המבטח בהסדר „תתבסס על החלטת אקטואר ממונה, על סמך הנתונים שהועברו אליו על ידי המבטח” [11]. אם מוצע לכם ביטוח שמוצג כ„ללא הצהרת בריאות”, אפשר לברר מול סוכן ביטוח מה הפוליסה כוללת ומה אינה כוללת.

שאלות בריאות וחיתום בהצטרפות לביטוח: מה כתוב בחוזר [1, 3, 4]

הכללים בחלק הזה של העמוד הם כללים כלליים של חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 („צירוף לביטוח”, בנוסח המאוחד מ-1.3.2023), ולא כללים מיוחדים להסדר שבחוק השוויון [33]. בחוזר נקראת חברת הביטוח „חברת ביטוח” [33], ובחוק „מבטח” [11].

לפי חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 (סעיף 5א(1)), חברת ביטוח או סוכן ביטוח „ישאלו שאלות ברורות, לא מכשילות, מותאמות לביטוח המוצע ומתאימות למאפייני המועמד לביטוח, ובכלל זה גילו ושפתו” [33]. לפי חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 (סעיף 5ב(6)), בהצטרפות לביטוח חיים חברת ביטוח או סוכן ביטוח מיידעים את המועמד „שעליו להשיב תשובה מלאה וכנה על שאלות בעניין מהותי, וככל שלא יעשה כן יכול ותהיה לכך השפעה על תשלום תגמולי הביטוח” [33]. כלומר, לפי אותו סעיף בחוזר, תשובה שאינה מלאה וכנה לשאלות בעניין מהותי עלולה להשפיע על תשלום תגמולי הביטוח [33].

לפי חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 (סעיף 5ג), בביטוח חיים, ככל שהפוליסה כוללת תקופת אכשרה, תקופת המתנה, החרגות לכיסוי הביטוחי, החרגות בדבר מצב רפואי קודם או השתתפות עצמית, חברת ביטוח או סוכן ביטוח מודיעים על כך למועמד ומציעים לו מידע מפורט [33]. לפי חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 (נספח ד׳, סעיף 6), „חברת ביטוח תציין באופן בולט בכתב ויתור סודיות רפואית, כי השימוש במידע ייעשה לצורך צירוף לביטוח ויישוב תביעות בלבד” [33].

מה זה חיתום רפואי: במילון המונחים של רשות שוק ההון, שעוסק בביטוחי בריאות, חיתום רפואי הוא „תהליך שבו בודקים את המצב הרפואי שלך כדי להחליט אם אפשר לצרף אותך לביטוח” [44]. לפי אותו מילון, החיתום כולל מענה על שאלון בריאות, „ולפעמים גם נדרשת הסכמה לגישה למידע הרפואי שלך” [44]. המילון מציין ש„אלו הסברים מקוצרים שאינם משמשים הגדרה משפטית” [44].

החלפת פוליסה קיימת: לפי חוזר רשות שוק ההון 2016-1-7 (סעיף 8, שעוסק בענפי ביטוח בריאות וחיים), בהליך התאמת ביטוח שאינו ביטוח קבוצתי, כשנמצא שלמועמד יש פוליסה קיימת בביטוח רלוונטי (בחוזר: „פוליסה מקורית”), חלים כללים נוספים [33]. לפי סעיף 8ב בחוזר, בהליך כזה בביטוח בריאות או חיים שאינו ביטוח קבוצתי, אם נקבעו למועמד החרגות לכיסוי הביטוחי במסגרת הליך של חיתום רפואי בפוליסה המוצעת, הליך ההתאמה כולל לכל הפחות השוואה בין ההחרגות שנקבעו בפוליסה המוצעת לאלו שבפוליסה המקורית [33]. לפי סעיף 8ג בחוזר, בהליך התאמת ביטוח בריאות או חיים שאינו ביטוח קבוצתי, אם נקבעו למועמד החרגות לכיסוי בביטוח שתגמוליו מסוג פיצוי, ולאחר הליך ההתאמה לביטוח כמפורט בסעיף 3 בחוזר המועמד ציין שאין בכוונתו להקטין את היקף הכיסוי בפוליסה המקורית כתוצאה מהצטרפות לפוליסה המוצעת, חברת ביטוח או סוכן ביטוח רשאים שלא לבצע את ההשוואה בין ההחרגות [33]. לפי סעיפים 8ח–8י בחוזר, בנוסח החוזר המאוחד מ-1.3.2023, בהליך התאמת ביטוח בריאות או חיים שאינו ביטוח קבוצתי, מי שצורף לפוליסה חדשה ובוטלה לו הפוליסה המקורית רשאי לבטל את החדשה בתוך 60 ימים ממועד כריתת החוזה, ואז חברת הביטוח מאפשרת להשיב לתוקף את המקורית „ללא בחינה מחודשת של מצב רפואי וללא תקופת אכשרה נוספת, בתוך 60 ימים מהמועד שבו בוטלה הפוליסה המקורית”, בתשלום דמי הביטוח לאותה תקופה, אך מקרה ביטוח שאירע בין ביטול המקורית לבין ההודעה על השבת הפוליסה המקורית לתוקף אינו מכוסה [33]. את השאלות על החלפת פוליסה קיימת אפשר לברר מול סוכן ביטוח.

למי ההסדר מיועד: ההגדרה בחוק [1]

לפי סעיף 19סט(א) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, „אדם עם מוגבלות מקצרת חיים” הוא „אדם עם מוגבלות שאקטואר ממונה הכיר במוגבלות שיש לו ככזו שעלולה לקצר את תוחלת חייו לעומת תוחלת חיים ממוצעת בתקופה העולה על שלוש שנים, ובלבד שהאקטואר הממונה קבע שתוחלת החיים של האדם עם המוגבלות עולה על חמש שנים” [11].

לפי סעיף 19סט(א) לחוק השוויון, „אקטואר ממונה” הוא „אקטואר שמונה בהתאם להוראות שקבע הממונה לעניין זה”, ו„הממונה” הוא הממונה כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח [11].

לפי סעיף 5 לחוק השוויון, „אדם עם מוגבלות” הוא „אדם עם לקות פיסית, נפשית או שכלית לרבות קוגניטיבית, קבועה או זמנית, אשר בשלה מוגבל תפקודו באופן מהותי בתחום אחד או יותר מתחומי החיים העיקריים” [11]. לפי סעיף 19סט(א) לחוק השוויון, ההסדר חל רק כשאקטואר ממונה הכיר במוגבלות כמקצרת חיים וקבע את תוחלת החיים כאמור בהגדרה [11].

העמוד אינו קובע אם מצב מסוים נכלל בהגדרה; לפי סעיף 19ע(ב)(1) לחוק השוויון, ההחלטה בעניין זה מתבססת על החלטת אקטואר ממונה [11]. איך פונים למבטח ואילו נתונים הוא מבקש, אפשר לברר מול סוכן ביטוח.

מה כתוב בנוסח שנקרא על חובות המבטח [1]

לפי סעיף 19ע(א) לחוק השוויון, „לא יסרב מבטח שמוכר ביטוח חיים למטרת הלוואה לדיור למכור פוליסת ביטוח חיים כאמור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים, עקב מוגבלותו, אלא בכפוף להוראות סעיף 19לה והוראות סעיף זה” [11].

מועד התשובה: לפי סעיף 19ע(ב)(1) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, כשאדם עם מוגבלות פונה למבטח כדי לרכוש ביטוח חיים לשם הלוואה לדיור, המבטח מודיע לו בכתב על הסכמתו או סירובו „בתוך 15 ימי עבודה מיום קבלת מלוא הנתונים הנדרשים מהאדם עם המוגבלות”, כלומר מהמועד שבו התקבלו כל הנתונים, ולא מהפנייה הראשונה [11]. לפי סעיף 19ע(ב)(2) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, אם המבטח לא הודיע על החלטתו בתוך 15 ימי עבודה מיום קבלת מלוא הנתונים הנדרשים מהאדם עם המוגבלות, „יהיה זכאי האדם עם המוגבלות לקבל ביטוח חיים מאותו מבטח בתנאים שהמבטח מציע לאדם בלא מוגבלות”; ולפי סעיף 19ע(ב)(3), הממונה רשאי להורות על תקופה קצרה יותר [11].

הביטוח המיוחד: לפי סעיף 19ע(ג)(1) לחוק השוויון, אם המבטח סירב למכור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים ביטוח חיים לשם הלוואה לדיור, „יציע המבטח לאותו אדם לרכוש ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים” [11]. לפי סעיף 19ע(ג)(2) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, סכום הביטוח המיוחד הוא „בסכום השווה למחצית יתרת סכום ההלוואה לדיור שהציע גוף פיננסי לאותו אדם”, עד תקרה שנקובה בחוק; המבטח רשאי להסכים לסכום גדול יותר, והאדם רשאי לבקש סכום קטן יותר [11]. לפי סעיף 19עד לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, התקרה מתעדכנת ב-15 ביולי בכל שנה לפי מדד מחירי הדירות, והחשב הכללי במשרד האוצר יפרסם את הסכומים המעודכנים ברשומות ובאתר משרד האוצר [11]. את התקרה המעודכנת היום אפשר לברר מול סוכן ביטוח.

נימוק הסירוב: לפי סעיף 19ע(ג)(3) לחוק השוויון, להודעה על סירוב מצרף המבטח הסבר בכתב להחלטה ו„תמצית של בסיס הנתונים או תמצית של המידע שעליהם התבסס בהחלטתו” [11]. לפי אותו סעיף, ההודעה כוללת גם הסבר על הזכות לפנות לממונה כדי שיבדוק את ההחלטה, והסבר על האפשרות שרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון תבדוק את ההחלטה באופן מדגמי [11]. לפי סעיף 19ע(ג)(3) לחוק השוויון, המבטח גם מציין את הזכות של מי שרכש את הביטוח המיוחד לבקש סיוע חודשי מהמדינה [11]. לפי סעיף 19ע(ג)(3) לחוק השוויון, על החלטת הסירוב חלות הוראות סעיף 19לה בשינויים המחויבים [11].

תקופת האכשרה: לפי סעיף 19ע(ג)(4) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, „תקופת האכשרה לביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים כאמור בסעיף קטן זה תהיה 2.5 שנים” [11]. את משמעות תקופת האכשרה בפוליסה המוצעת, ומה קורה להלוואה במקרה כזה, אפשר לברר מול סוכן ביטוח ומול הגוף שנותן את ההלוואה.

מה כתוב בנוסח שנקרא על הגוף הפיננסי ותנאיו [1]

לפי סעיף 19סט(א) לחוק השוויון, „גוף פיננסי” הוא גוף מהגופים המנויים בפסקאות (1) עד (3) להגדרה „גוף פיננסי” בחוק בנק ישראל, התש״ע-2010, או גוף אחר ששר האוצר קבע בצו לעניין הפרק [11].

לפי סעיף 19סט(ב) לחוק השוויון, „לא יסרב גוף פיננסי שנותן הלוואות לדיור לתת הלוואה לדיור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים, אם מתקיימים כל אלה”: (1) הבקשה היא לאחת המטרות האלה: „רכישת דירה יחידה כהגדרתה בסעיף 9(ג1ג)(4) לחוק מיסוי מקרקעין (שבח ורכישה), התשכ״ג-1963, והוראות סעיף 9(ג1ג)(2) לחוק האמור חלות על אותו אדם”, או „רכישת קרקע לבנייה עצמית או בנייה עצמית, ואין לאותו אדם נכס אחר נוסף על הקרקע לבנייה העצמית או על המבנה שייבנה בבנייה העצמית”; (2) האדם „עומד באותם תנאים להלוואה שהגוף הפיננסי מציע לאדם בלא מוגבלות, והוא הציג לגוף הפיננסי אישור על כך שרכש פוליסת ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים” [11].

סכום ההלוואה: לפי סעיף 19סט(ג) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, סכום ההלוואה לפי הסעיף הוא „פי שניים לפחות מסכום ביטוח החיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים”, עד תקרה שנקובה בחוק; הגוף הפיננסי רשאי להסכים להלוואה בסכום גדול יותר, והאדם רשאי לבקש סכום קטן יותר [11]. לפי סעיף 19עד לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, גם התקרה הזו מתעדכנת ב-15 ביולי בכל שנה לפי מדד מחירי הדירות [11].

הארכת ההצעה: לפי סעיף 19סט(ד) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, אם גוף פיננסי הציע לאדם עם מוגבלות הלוואה לדיור, והאדם הודיע לו שפנה למבטח כדי לרכוש ביטוח חיים לפי סעיף 19ע(ב)(1) ושקיבל תשובה מהמבטח, „תוארך הצעת הגוף הפיננסי בעשרה ימים נוספים” [11].

תקופת ההחזר ואופן ההחזר: לפי סעיף 19סט(ה) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, „תקופת החזר ההלוואה לדיור לפי סעיף זה תהיה 15 שנים”; הגוף הפיננסי רשאי להסכים לתקופה ארוכה יותר, והאדם רשאי לבקש תקופה קצרה יותר [11]. לפי סעיף 19סט(ו) לחוק השוויון, ההחזר הוא „בתשלומים חודשיים בלבד”, והגוף הפיננסי אינו רשאי לקבוע בהסכם ההלוואה שפירעון ההלוואה כולה יהיה רק בתום תקופת ההלוואה; הגוף הפיננסי והאדם רשאים להסכים שהפירעון יהיה „במספר תשלומים שנתיים שכל אחד מהם יהיה בעבור מספר חודשים במצטבר” [11]. את התנאים שמוצעים בפועל אפשר לברר ישירות מול הגוף הפיננסי שנותן את ההלוואה.

סיוע חודשי מהמדינה [1, 2]

לפי סעיף 19עא(א) לחוק השוויון, אדם עם מוגבלות מקצרת חיים שנטל הלוואה לפי סעיף 19סט ורכש ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים לפי סעיף 19ע „זכאי לקבל מהמדינה סיוע חודשי להלוואה לדיור בסכום הנקוב בחלק א׳ לתוספת החמישית”, בכפוף לאמות המידה לפי סעיף 19עא(ג), כל עוד הוא מבוטח בביטוח הזה וכל עוד ההלוואה לא בוטלה ולא נפרעה במלואה [11]. לפי סעיף 19עא(א) לחוק השוויון, הזכאות נפסקת מהמועד שבו חדל להיות מבוטח, או שבו ההלוואה בוטלה או נפרעה במלואה, לפי המוקדם, „וסכומים ששולמו לו לאחר אותו מועד יושבו למדינה” [11].

לפי סעיף 19עד(א)(2) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, הסכומים שבתוספת החמישית מתעדכנים ב-15 ביולי בכל שנה לפי שיעור עליית מדד המחירים לצרכן [11]. לפי דף משרד הבינוי והשיכון „סיוע במשכנתא לאנשים הסובלים ממוגבלות מקצרת חיים” (תאריך העדכון שבדף: 4.6.2025), „סכום הסיוע נקבע בתוספת החמישית לחוק ועומד על 340 ₪ לחודש” [22]. העמוד אינו קובע מה הסכום היום; את הסכום העדכני אפשר לברר מול הבנק או מול משרד הבינוי והשיכון.

לפי דף משרד הבינוי והשיכון (תאריך העדכון שבדף: 4.6.2025), לווה זכאי לסיוע אם התקיימו לגביו כל חמשת התנאים שבדף [22]. לפי הדף, התנאי הראשון: הלווה נטל הלוואה לדיור, ובלשון הדף: „החל ביום 1.9.2018” [22]. לפי הדף, התנאי השני: ההלוואה ניתנה לרכישת דירה יחידה כהגדרתה בסעיף 9(ג1ג)(4) לחוק מיסוי מקרקעין, כשהוראות סעיף 9(ג1ג)(2) לאותו חוק חלות עליו, או לרכישת קרקע לבנייה עצמית או לבנייה עצמית, בתנאי שאין לו נכס אחר נוסף על הקרקע או על המבנה שייבנה [22]. לפי הדף, התנאי השלישי: הדירה או הקרקע „נרכשה לבעלות הזכאי” [22]. לפי הדף, התנאי הרביעי: הלווה „רכש פוליסת ביטוח חיים עם מוגבלות מקצרת חיים לצורך ביטוח ההלוואה לדיור, המשועבדת לפירעון ההלוואה” [22] (בלשון החוק: ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים [11]). לפי הדף, התנאי החמישי: ההלוואה „נפרעת בתשלומים חודשיים בהתאם ללוח סילוקין מסוג שפיצר או קרן שווה, או במספר תשלומים שנתיים שווים אשר כל אחד מהם עבור מספר חודשים במצטבר” [22].

איך מבקשים: לפי דף משרד הבינוי והשיכון (תאריך העדכון שבדף: 4.6.2025), „יש לפנות לבנק אשר העמיד את ההלוואה לדיור, אחרי שהבנק קיבל את פוליסת הביטוח ושיעבד אותה לטובת ההלוואה”, והבנק פונה למשרד הבינוי והשיכון להשלמת ההליך [22].

מה העמוד הזה אינו מכסה

העמוד אינו קובע אם מבטח יסכים לבטח אדם עם מצב רפואי מסוים, באיזו פרמיה, עם אילו החרגות או באילו תנאים; את אלה אפשר לברר מול סוכן ביטוח.

העמוד אינו קובע אם קיימים מוצרי ביטוח משכנתא בלי הצהרת בריאות ובאילו תנאים; את זה אפשר לברר מול סוכן ביטוח.

העמוד אינו מציג את הסכומים המעודכנים של תקרת ההלוואה ותקרת הביטוח המיוחד, ואינו קובע מה קורה להלוואה אם הלווה נפטר בתקופת האכשרה. את אלה אפשר לברר מול סוכן ביטוח ומול הגוף שנותן את ההלוואה.

העמוד אינו שואל על מצב רפואי, ואין בו טופס לפרטים רפואיים.

שאלות ותשובות

האם יש חוק שמחייב לבטח אדם עם מצב רפואי בביטוח חיים למשכנתא?

לפי סעיף 19ע(א) לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, מבטח שמוכר ביטוח חיים למטרת הלוואה לדיור לא יסרב למכור פוליסה „לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים, עקב מוגבלותו, אלא בכפוף להוראות סעיף 19לה והוראות סעיף זה” [11]. ההסדר חל רק על מי שעונה להגדרה שבסעיף 19סט(א), שדורשת הכרה של אקטואר ממונה [11]. לפי סעיף 19לה(א) לחוק השוויון, יחס שונה בחוזה ביטוח אינו הפליה לפי אותו פרק בחוק אם הוא מבוסס על מידע אמין ורלוונטי להערכת הסיכון, ובהם מידע רפואי, והוא סביר בנסיבות העניין [11]. איך מבטח יתייחס למצב רפואי מסוים, אפשר לברר מול סוכן ביטוח. [11]

מה זה „אדם עם מוגבלות מקצרת חיים” לפי החוק?

לפי סעיף 19סט(א) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, זה „אדם עם מוגבלות שאקטואר ממונה הכיר במוגבלות שיש לו ככזו שעלולה לקצר את תוחלת חייו לעומת תוחלת חיים ממוצעת בתקופה העולה על שלוש שנים, ובלבד שהאקטואר הממונה קבע שתוחלת החיים של האדם עם המוגבלות עולה על חמש שנים” [11]. העמוד אינו קובע אם מצב מסוים נכלל בהגדרה. [11]

תוך כמה זמן המבטח צריך לענות?

לפי סעיף 19ע(ב)(1) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, כשאדם עם מוגבלות פונה למבטח כדי לרכוש ביטוח חיים לשם הלוואה לדיור כאמור בסעיף 19סט, המבטח מודיע לו בכתב על הסכמתו או סירובו „בתוך 15 ימי עבודה מיום קבלת מלוא הנתונים הנדרשים מהאדם עם המוגבלות”, ולא מיום הפנייה הראשונה [11]. לפי סעיף 19ע(ב)(2) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, אם המבטח לא הודיע על החלטתו בתוך 15 ימי עבודה מיום קבלת מלוא הנתונים הנדרשים מהאדם עם המוגבלות, האדם זכאי לקבל ביטוח חיים מאותו מבטח „בתנאים שהמבטח מציע לאדם בלא מוגבלות” [11]. לפי סעיף 19ע(ב)(3), הממונה רשאי להורות על תקופה קצרה יותר [11]. [11]

מה קורה אם המבטח מסרב לביטוח החיים הרגיל?

לפי סעיף 19ע(ג)(1) לחוק השוויון, אם המבטח סירב למכור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים ביטוח חיים לשם הלוואה לדיור, הוא מציע לו לרכוש את הביטוח המיוחד: ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים [11]. לפי סעיף 19ע(ג)(3), להודעת הסירוב מצורפים הסבר בכתב, תמצית של הנתונים או המידע שעליהם התבססה ההחלטה, הסבר על הזכות לפנות לממונה ועל האפשרות לבדיקה מדגמית של רשות שוק ההון, וציון זכותו של אדם עם מוגבלות מקצרת חיים שרכש את הביטוח המיוחד לבקש סיוע חודשי לפי סעיף 19עא [11]. לפי סעיף 19ע(ג)(3), על החלטת הסירוב חלות הוראות סעיף 19לה בשינויים המחויבים [11]. לפי סעיף 19ע(ג)(4) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, תקופת האכשרה בביטוח המיוחד היא 2.5 שנים [11]. [11]

האם גוף פיננסי שנותן הלוואות לדיור יכול לסרב לתת משכנתא לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים?

לפי סעיף 19סט(ב) לחוק השוויון, גוף פיננסי שנותן הלוואות לדיור לא יסרב לתת הלוואה לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים אם מתקיימים כל התנאים: ההלוואה היא לרכישת דירה יחידה כהגדרתה בסעיף 9(ג1ג)(4) לחוק מיסוי מקרקעין, כשהוראות סעיף 9(ג1ג)(2) לאותו חוק חלות על האדם, או לרכישת קרקע לבנייה עצמית או לבנייה עצמית כשאין לו נכס אחר נוסף על הקרקע או על המבנה שייבנה; האדם עומד באותם תנאים להלוואה שהגוף מציע לאדם בלא מוגבלות; והוא מציג אישור שרכש ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים [11]. לפי סעיף 19סט(ה) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, תקופת ההחזר של הלוואה כזו היא 15 שנים, והגוף רשאי להסכים לתקופה ארוכה יותר והאדם רשאי לבקש תקופה קצרה יותר [11]. [11]

מה גובה הסיוע החודשי מהמדינה?

לפי סעיף 19עא(א) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, הסיוע הוא „בסכום הנקוב בחלק א׳ לתוספת החמישית”, ולפי סעיף 19עד(א)(2) הסכום מתעדכן ב-15 ביולי בכל שנה לפי מדד המחירים לצרכן [11]. לפי דף משרד הבינוי והשיכון (תאריך העדכון שבדף: 4.6.2025), הסכום „עומד על 340 ₪ לחודש” [22]. העמוד אינו קובע מה הסכום היום. לפי אותו דף, מבקשים את הסיוע דרך הבנק שנתן את ההלוואה, אחרי שהבנק קיבל את פוליסת הביטוח ושיעבד אותה [22]. [11, 22]

האם יש ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות?

העמוד אינו קובע זאת, ואינו מציג את ההסדר שבחוק השוויון כזכות להצטרף בלי הצהרת בריאות או בלי חיתום. לפי סעיף 19ע(ב)(1) לחוק השוויון, החלטת המבטח בהסדר מתבססת על החלטת אקטואר ממונה, „על סמך הנתונים שהועברו אליו על ידי המבטח” [11]. אם מוצע לכם ביטוח שמוצג כ„ללא הצהרת בריאות”, אפשר לברר מול סוכן ביטוח מה הפוליסה כוללת ומה אינה כוללת. [11]

למי אפשר להתלונן על סירוב לבטח או על יחס שונה?

לפי סעיף 19לה(ו)(1) לחוק השוויון, מבוטח עם מוגבלות שניתן לו יחס שונה, או אדם עם מוגבלות שבקשתו להיות מבוטח נדחתה, רשאי להגיש תלונה לממונה על שוק ההון [11]. לפי סעיף 19לה(ו)(2) לחוק השוויון, בנוסח החוק שתיקוניו עד 16.9.2024, אם הממונה לא החליט „בתוך 90 ימים ממועד הגשת התלונה”, המתלונן רשאי להעביר את התלונה להכרעת ועדת תלונות [11]. איך מגישים תלונה במקרה מסוים, אפשר לברר מול סוכן ביטוח או מול רשות שוק ההון. [11]

שאלות שאפשר לשאול סוכן ביטוח

  1. האם המצב הרפואי שלי יכול להיכלל בהגדרה של „מוגבלות מקצרת חיים”, ואיך פונים למבטח בעניין?
  2. אילו נתונים המבטח מבקש, וממתי נספרים 15 ימי העבודה לתשובה?
  3. אם המבטח מסרב לביטוח הרגיל, מה כוללת הפוליסה המיוחדת שהוא מציע, ומה משמעות תקופת האכשרה בה?
  4. מה התקרה המעודכנת היום של סכום הביטוח המיוחד ושל סכום ההלוואה בהסדר?
  5. מה קורה להלוואה אם הלווה נפטר בתקופת האכשרה?
  6. איך מבטח מתייחס למצב רפואי שאינו בהגדרה של ההסדר: חיתום, החרגות, תוספת לפרמיה?
  7. האם קיים ביטוח חיים למשכנתא שמוצג כ„ללא הצהרת בריאות”, ומה הוא כולל ומה הוא אינו כולל?
  8. אם אני מחליף ביטוח חיים קיים, אילו החרגות יש בפוליסה המוצעת לעומת הפוליסה הקיימת?
  9. מה גובה הסיוע החודשי מהמדינה היום, ואיך מבקשים אותו דרך הבנק?

מקורות רשמיים

  1. חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, התשנ״ח-1998, נוסח מאוחד באתר המוסד לביטוח לאומי, נבדק לאחרונה ב-25 באוקטובר 2026. רשימת התיקונים בנוסח מגיעה עד 16.9.2024. פרק ה׳2 (סעיפים 19סט–19עד והתוספת החמישית) נוסף בתיקון התשע״ח (מס׳ 2), ס״ח 2730, 8.7.2018. נקראו סעיפים 5, 19לה, 19לז, 19סט–19עד. עותק שמור מ-25.10.2026
  2. משרד הבינוי והשיכון, „סיוע במשכנתא לאנשים הסובלים ממוגבלות מקצרת חיים”, נבדק לאחרונה ב-25 באוקטובר 2026. בדף: תאריך פרסום 10.03.2019, תאריך עדכון 04.06.2025. עותק טקסט שמור מ-25.10.2026
  3. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, חוזר ביטוח 2016-1-7 „צירוף לביטוח” (הנוסח המאוחד, נספח לחוזר ביטוח 2023-1-5 מ-1.3.2023), נבדק לאחרונה ב-25 באוקטובר 2026. נקראו סעיפים 5א, 5ב, 5ג, 8, 8ב, 8ג, 8ח–8י ונספח ד׳. עותק שמור
  4. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, „ביטוחי הבריאות שלי”: מילון מונחים, נבדק לאחרונה ב-25 באוקטובר 2026. בדף אין תאריך עדכון; לפי הדף, „אלו הסברים מקוצרים שאינם משמשים הגדרה משפטית”. עותק טקסט שמור מ-25.10.2026

כיצד נכתב העמוד: הטיוטה נכתבה בעזרת כלי בינה מלאכותית מתוך קובץ עובדות שכל שורה בו נושאת את המקור שלה ואת מידת האימות שלה, והציטוטים מהחוק ומהחוזר הושוו לעותקים השמורים של המקורות. הטיוטה נבדקה בבקרה נפרדת מול המקורות בידי כלי בינה מלאכותית נוסף ועברה הגהה לשונית. כל מקור נקרא בנוסח שהיה זמין בתאריך שמצוין לצדו ברשימת המקורות.

המידע כללי בלבד ואינו המלצה אישית. את מצבכם האישי אפשר לבחון עם סוכן ביטוח.